Avant, les particuliers étaient réticents à l’idée d’ouvrir un compte dans une banque en ligne en raison de l’inexistence de solutions de financement, particulièrement le prêt immobilier. Actuellement, la donne change, car de plus en plus de ces acteurs 100 % numériques proposent un crédit immobilier d’ailleurs, le coût du prêt est très intéressant.
Les taux du prêt immobilier
En ce moment, on fait face à des taux moyens de crédit immobilier très bas sur une durée de 20 ans, 1,14 % hors assurance de prêt. Mais certaines banques proposent des taux encore plus avantageux qui obligent les concurrents à s’aligner afin de continuer à attirer les clients. À l’inverse des établissements traditionnels, les banques à distance proposaient il y a un an des taux de crédit immobilier entre 0,2 et 0,4 point de moins. Mais actuellement, tout dépend du profil du client et de son projet immobilier. Aussi, la qualité du crédit immobilier ne prend pas seulement en compte les taux proposés, mais également l’apport personnel, le montant minimal du crédit ou l’intervalle de durée de l’emprunt. Cependant, le coût du crédit est le critère le plus déterminant dans le choix avec les banques en ligne proposant des taux nominaux attractifs entre 1,01 et 1,19 % sur 20 ans. Pour la durée du prêt, elle peut aller jusqu’à 25 ans comme celle des banques traditionnelles. Cependant, le mieux est de toujours comparer les offres avant de prendre un crédit immobilier.
Pourquoi choisir les banques en ligne ?
Chez les banques en ligne, les conditions d’octroi d’un prêt immobilier sont souples, et les taux peuvent être réduits si le client remplit toutes les conditions. Si l’apport personnel n’est pas exigé par la plupart des banques en ligne, un apport personnel de 10 % permet de faire diminuer de 0,1 % le taux. De plus, il n’est pas obligatoire de domicilier les revenues dans les banques à distance. Mais si le client dispose d’un apport personnel de 10 % et s’il y domicilie ses revenus, il bénéficie d’une réduction de 0,3 point. En clair, s’il emprunte à un taux nominal de 1,3 % sur 20 ans, les intérêts seront au final 1%, et c’est bien en dessous de la moyenne du marché. Le système de réduction de taux est mis en place pour attirer les clients à créer un compte à y mettre l’argent. L’autre atout des banques en ligne est le gain de temps, car l’opération de demande de prêt immobilier est entièrement dématérialisée.
Les limites des banques en ligne
Les banques en ligne imposent des restrictions quant aux propositions de financements. La majorité d’entre elles établissent des seuils élevés pour le capital à emprunter. Donc, elles ne sont pas adaptées pour les projets importants (terrains, parking, cave, travaux de construction…). Le mieux est de privilégier le crédit immobilier en ligne pour l’acquisition d’une résidence principale ou secondaire. Mais encore, les primo-accédants ne peuvent pas avoir auprès des banques en ligne le prêt à taux zéro permettant de financer un logement neuf ou ancien demandant d’importants travaux de rénovation. La raison à ces restrictions réside dans le mode de fonctionnement de ces banques. En effet, elles n’ont pas toujours les ressources nécessaires pour mettre en place un dossier de prêt à taux zéro par exemple.
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