ous avez trouvé la maison de vos rêves, et vous avez peur qu’elle ne vous passe sous le nez le temps de vendre votre bien actuel? Vous envisagez de souscrire à un prêt relais ? Fuyez ! Ne souscrivez pas !
La rédaction de Comparonslesbanques vous explique pourquoi, il faut faire attention :
Qu’est ce qu’un prêt-relais?
Le prêt-relais est un emprunt contracté pour une durée courte, quelques semaines à quelques mois, afin de vous permettre, d’acquérir un bien immobilier, en attendant de vendre le votre.
Le prêt-relais est cadré par la loi, et ne peut excéder les deux ans. Il a été créé afin de pouvoir boucler le plan de financement du nouvel achat, en palliant aux problèmes de trésorerie, du fait de la vente précédente non finalisée. Il s’agit donc d’un crédit transitoire.
Il existe plusieurs types de prêts-relais :
- Le prêt relais dit “sec”
- Le prêt relais dit “adossé”
- Le prêt relais en franchise totale
Le prêt relais “sec”
le prêt-relais dit “sec” consiste à payer votre double crédit en même temps. Les mensualités sont généralement élevées. En règle générale, on vous demande de payer des mensualités correspondant aux intérêts du prêt, en plus de votre premier prêt. Le crédit sera ensuite soldé grâce à l’argent de la vente de votre bien.
Le prêt relais “adossé”
Comme son nom l’indique le prêt-relais adossé, est “adossé” à votre crédit principal. Pendant toute la durée du prêt-relais, les mensualités restent à peu de choses près les mêmes, les frais et intérêts étant lissés.
Le prêt relais en “franchise totale”
Le prêt-relais en franchise totale, quand à lui, consiste à rembourser les intérêts à échéance. En gros, vous paierez les intérêts du prêt-relais en même temps que le remboursement, au moment de la vente de votre bien.
Comment est calculé le prêt relais ?
Voici comment la banque procède pour calculer le montant du prêt-relais.
En premier lieu, la banque vous demandera une estimation exacte faites par un voir plusieurs agents immobiliers. Sachez par ailleurs que le prêt-relais est toujours calculé en fonction de la valeur de votre bien actuel, minoré de 30 à 40% , et en fonction des situations, elle octroiera probablement 70% du montant de l’estimation (valeur vénale). A cela il faut ajouter les taux d’intérêt et les assurances. La banque ne vous prêtera jamais 100% de la somme afin de se laisser une grosse marge de manœuvre au cas où elle devrait saisir et brader votre bien afin de se rembourser…
Pourquoi vous ne devez surtout pas y souscrire?
Dangers
Vous devez prendre conscience des dangers que représente le prêt-relais. A l’instant même où vous aurez contracté ce prêt-relais sachez que le chronomètre s’enclenchera, le stress montera et les angoisses avec.
Bien qu’il semble pratique, et il est vrai que ça l’est, le prêt-relais peut se révéler être un piège fatal.
L’impasse, survient lorsque vous ne parvenez pas à vendre votre bien dans le délai de 24 mois. C’est une véritable épée de damoclès que vous mettrez au dessus de votre tête.
Le temps est clairement contre vous : vous avez deux ans pas un jour de plus, soit vous vendez soit vous devez rembourser le prêt-relais.
Pour peu que vous ayez des échéances, des mensualités lourdes à payer, vous finirez par brader votre maison pour sortir de la galère du prêt-relais. Ne vous laissez pas piéger, le prêt-relais est un poison, une toile d’araignée qui va se refermer sur vous.
Vous êtes guidé par le projet d’achat et non par celui de vente, et vous raterez forcément la transaction car vous voudrez en finir au plus vite à mesure que l’échéance des 24 mois s’approchera.
Vous devez donc être bien conscient des risques que représente le prêt-relais, comme les mensualités bien trop lourdes à supporter. Et si vous vous engagez là-dedans vous risquez de vous retrouver pris à la gorge avant même de vous en rendre compte.
Ce qui devait au départ être un beau projet de vie se transforme en cauchemar. Malheureusement maintes histoires vous seront comptées sur des cas de surendettement, d’expulsion, de couples qui se séparent après avoir contracté un prêt-relais. Vous n’êtes malheureusement un cas isolé ..
Le coût élevé du prêt-relais :
Les intérêts, dans le cas du prêt-relais avec franchise totale sachez qu’il génère des intérêts non payés, qui génèreront eux-mêmes des intérêts sur les intérêts…
A noter également que les assurances sont payables chaque mois quel que soit le type de prêt-relais. D’autant que la banque sait parfaitement que le risque d’impayés est élevé et vous imposera des conditions qui lui sont favorables à elle, afin de limiter ses risques d’impayés et n’hésitera pas à vous mettre la pression.
Vous vous mettrez en mauvaise posture car vous allez inverser le rapport de force (vous serez pressé, l’acheteur pas forcément) et vous entamerez mal la négociation . Vous devrez peut-être même vendre à perte votre bien.
Conseil si vous voulez tout de même y aller ?
Si vous êtes déterminé à en contracter un, nous vous conseillons la plus grande des vigilances.
Le moins pire des trois, sera le prêt-relais en franchise totale, qui aura au moins l’avantage d’alléger les charges pendant la période de mise en vente de votre bien.
Notez tout de même que cette formule vous générera un double coût : les intérêts et les intérêts des intérêts.
Pour que le piège ne se referme pas sur vous, assurez-vous que votre bien actuel va se vendre rapidement. Si au moment où vous allez contracter le prêt-relais vous n’avez engagé aucune démarche dans le process de vente de votre bien actuel, alors reculez, c’est beaucoup trop hasardeux. Vous ne savez même pas si le marché est tendu ou non, si beaucoup de bien équivalents, mieux, ou moins chers sont disponibles. Renoncez pour le moment, il sera toujours temps de trouver un autre bien si celui que vous convoitez se vend avant.
Faites un test en créant une annonce sur leboncoin.fr ou sur pap.fr et voyez si vous avez des retours, des demandes de visites. Si c’est positif allez-y, si ce n’est pas le cas, reculez. Vous allez vous propulser dans une situation intenable aussi bien pour vous que pour vos proches.
Il vaut mieux passer à coté du bien plutôt que de se retrouver embourbé dans un prêt-relais.
En tout état de cause, surtout, anticipez les cas de figure présentés plus haut, ne partez en aucun cas enthousiaste en pensant que cela ne pourra jamais vous arriver, car vous allez vite déchanter…
Pour conclure, vous l’aurez compris, nous sommes farouchement hostiles aux prêts-relais et vous ne trouverez pas de bonnes raisons d’y souscrire ici.
Le prêt-relais provoque tellement de situations périlleuses, où vous vous retrouvez, trop souvent aux aboies, que nous ne pouvons que vous en dissuader.
Vous êtes, bien évidemment, seuls juges pour savoir si vous devez y souscrire ou non, mais notre expérience nous a montré trop de situations où les gens se retrouvent à vendre les bijoux de la famille, les biens précieux, pour faire face aux dettes, voir pire.
Nous espérons vous avoir convaincu à la plus grande des prudences à défaut de vous avoir dissuadé d’y aller.
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